Las exigencias de la banca tradicional para la aprobación de créditos hipotecarios suelen asustar al comprador de vivienda primerizo. Reunir la cuota inicial y demostrar una alta capacidad de endeudamiento se convierte en un obstáculo técnico, puntualmente para trabajadores independientes, informales o a quienes no cuentan con un historial crediticio extenso.
Para superar esta barrera, el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) cuenta con una estructura que facilita la adquisición de vivienda. Mediante la capitalización de cesantías o un ahorro programado, el sistema permite acceder a créditos con tasas competitivas y criterios de evaluación más amplios. En este artículo encontrarás la ruta para ejecutar este trámite en dos fases centrales: cómo afiliarte al FNA y cómo materializar la compra.
Para tener en cuenta:
- Dos vías de ingreso: Puedes afiliarte trasladando tus cesantías o abriendo una cuenta de Ahorro Voluntario Contractual (AVC).
- Sin cuotas de manejo: El FNA no cobra comisiones por administrar tu dinero.
- Ideal para todos: Aplica para empleados, trabajadores independientes e informales.
Créditos accesibles: Al cumplir tu meta de ahorro, accedes a tasas de interés preferenciales para tu crédito hipotecario.
¿Cuáles son las formas de afiliarse al FNA?
Para afiliarse al Fondo Nacional del Ahorro, la entidad ofrece dos caminos que se adaptan a tu situación laboral actual. La respuesta rápida es que puedes hacerlo a través de tus Cesantías o mediante un Ahorro Voluntario Contractual (AVC).
Empleado formal:
Puedes solicitar a tu empleador que consigne tus cesantías anuales directamente en el FNA, o trasladarlas si ya las tienes en un fondo privado. Este proceso se puede hacer a través del portal del FNA o con un asesor de la institución.
Independiente o emprendedor:
El ahorro voluntario te permite firmar un contrato donde te comprometes a ahorrar una cuota fija mensual durante un periodo determinado (generalmente de 9 a 12 meses). Se puede gestionar 100% digital a través del portal web del FNA o su aplicación móvil.
¿Cuánto tiempo necesito ahorrar para solicitar el crédito hipotecario en el FNA?
El FNA utiliza un sistema de evaluación basado en puntajes para otorgar créditos. Aquí te dejamos los datos y el análisis clave que debes conocer:
| Puntaje mínimo: Necesitas alcanzar al menos 400 puntos para ser sujeto de crédito. |
| Tiempo en AVC: Si eliges el Ahorro Voluntario, por lo general debes cumplir con tus depósitos mensuales de forma ininterrumpida durante 9 a 12 meses. |
| Monto del ahorro (AVC): El valor de tu cuota mensual lo defines tú al firmar el contrato, pero se recomienda que sea equivalente a un porcentaje de tus ingresos (por ejemplo, el 10% de tu salario). Cuanto más constante seas, mejor será tu perfil de riesgo. |
| Tiempo con Cesantías: Si trasladas tus cesantías, puedes solicitar el estudio de crédito casi de inmediato una vez el dinero se refleje en tu cuenta del FNA, lo que acelera significativamente el proceso frente al AVC. |
Ya estoy afiliado, ¿cuál es el proceso para comprar una vivienda nueva?
Una vez que eres parte del FNA, comienza la acción. El sistema se basa en un modelo de puntuación (necesitas mínimo 400 puntos para ser sujeto de crédito). Estos son los datos y el análisis de las etapas de compra:
Paso 1: Preaprobado del crédito. Pide un estudio de crédito. El FNA analizará tu capacidad de endeudamiento (ingresos vs. gastos) y te dirá exactamente cuánto dinero te pueden prestar.
Paso 2: Búsqueda del inmueble. Con tu presupuesto claro, buscas la vivienda. Puede ser nueva (sobre planos o terminada) o usada.
Paso 3: Promesa de compraventa y Avalúo. Luego de firmar la promesa de compraventa con la constructora, el FNA enviará a un perito para hacer el avalúo y confirmar que el precio del inmueble es el correcto.
Paso 4: Estudio de títulos y Legalización. El FNA revisa que no haya problemas legales (embargos, deudas). Si todo está en orden, se procede a la firma de las escrituras en notaría.
Paso 5: Desembolso. Una vez registrada la escritura, el FNA le paga el dinero directamente a la constructora y empiezas a pagar tus cuotas mensuales al FNA.
Crédito Hipotecario vs. Leasing Habitacional: ¿Cuál elegir?
Al momento de financiar la compra, el FNA te ofrecerá dos modalidades. Aquí tienes la comparativa para que elijas la que mejor se adapte a tu bolsillo:
Característica | Crédito Hipotecario | Leasing Habitacional |
| Titularidad | La casa queda a tu nombre desde el día uno (con hipoteca a favor del FNA). | La casa queda a nombre del FNA hasta que pagues la última cuota. |
| Financiación máxima | Te prestan hasta el 80% del valor de la vivienda. | Te pueden financiar hasta el 90% (necesitas menos cuota inicial). |
| Gastos de escrituración | Pagas el 100% de los gastos notariales al inicio. | Suelen ser menores al inicio, pero pagas una opción de compra al final. |
| Perfil ideal | Quienes ya tienen el 20% o 30% de la cuota inicial ahorrada. | Quienes tienen poca cuota inicial y buscan maximizar el préstamo. |
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Comprar tu primera vivienda con el Fondo Nacional del Ahorro es un proceso estructurado que se divide en prepararte (afiliarte y ahorrar) y ejecutar (buscar y financiar). El FNA premia que seas organizado y cumplido con tus pagos. Si sigues el paso a paso y respetas tus cuotas de ahorro tu proceso de compra de vivienda será exitoso.
¿Tienes dudas sobre el proceso de financiación de vivienda? Conversa con AVI, el asesor virtual de estrenarvivienda.com, con él podrás resolver todas tus inquietudes y así tomar decisiones más informadas. Inicia un chat ahora.
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Preguntas Frecuentes
Los tiempos varían según el tipo de inmueble. Para viviendas sobre planos, los fondos se giran una vez el proyecto está terminado y listo para escrituración.
Sí, el Fondo Nacional del Ahorro financia hasta el 100% del valor del inmueble, este beneficio aplica sin cuota inicial para Vivienda de Interés Social (VIS) y Vivienda de Interés Prioritario (VIP), siempre y cuando sea para la primera o única vivienda del afiliado. Para otros casos, la financiación es de hasta el 90%
El FNA expide una Carta de Preaprobación una vez validado tu puntaje y capacidad de endeudamiento. Este es el documento legal válido para separar inmuebles en proyectos inmobiliarios.
Sí, el sistema permite que un afiliado genere su ahorro Voluntario Contractual (AVC) o tenga sus cesantías registradas en una ciudad, y solicite la financiación para adquirir un inmueble en cualquier otro municipio del territorio nacional.
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